A hitelezhetőségi limit, más néven JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet), egy kulcsfontosságú mutató, amely meghatározza, hogy a hitelfelvevő mennyire képes visszafizetni a felvett kölcsönt. Ez a limit a havi törlesztőrészletek és a havi jövedelem arány

A JTM-szabály alapvető keretet ad arra vonatkozóan, hogy a havi nettó jövedelmed mekkora hányadát fordíthatod hiteltörlesztésre. Ez azt jelenti, hogy a havi törlesztőrészlet maximális nagysága előre meghatározott, ami közvetve azt is befolyásolja, hogy mekkora összegű hitelt igényelhetsz.

A jövedelemarányos törlesztési mutató, más néven JTM, arra szolgál, hogy megmutassa, a havi törlesztőrészlet a havi jövedelmed hány százalékát képviseli. A JTM-szabályok pedig meghatározzák, hogy különböző hiteltípusoknál milyen maximális arányban lehet ez a százalék. Ha a JTM-szabály magasabb limitet enged meg, akkor ez lehetővé teszi a magasabb törlesztőrészletek, így a nagyobb hitelösszegek felvételét is. E szabályozás az MNB adósságfék-intézkedéseinek szerves része, célja pedig a felelős hitelfelvétel elősegítése.

A saját JTM-ed (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató) kiszámítása a következőképpen zajlik: először vedd az összes havi hiteltörlesztésed összegét, és oszd el a havi nettó jövedelmeddel. Ezt követően az eredményt szorozd meg 100-zal, hogy megkapd a százalékos arányt.

Amennyiben többféle hiteled van, például személyi kölcsön, autóhitel vagy áruhitel, érdemes ezeket a törlesztőrészleteket együttesen összeszámolni. Ha pedig ketten veszitek fel a hitelt adóstársként, akkor mindkettőtök jövedelmét össze kell vonni a hitelkérelem elbírálásához.

A gyakorlatban a JTM (jelzáloghitel-törlesztési mutató) maximális értéke és a havi nettó jövedelem állandó, így az emberek gyakran arra kíváncsiak, hogy mekkora összegű havi törlesztőre számíthatnak. Ennek meghatározására az alábbi képlet alkalmazható:

A JTM maximális szintjének alakulását számos tényező formálja.

A JTM-limit főszabály szerint 50%, vagyis legfeljebb a jövedelmed felét költheted törlesztésre. Ettől bizonyos hiteltípusok esetén az MNB eltérő JTM-korlátokat alkalmaz.

A JTM-szabályok csak maximum százalékokat írnak elő. A hitelintézet ennél alacsonyabb JTM-értékeket is alkalmazhat (azaz a havi törlesztő a jövedelemnek csak kisebb részét érheti el).

A forrás, amelyre hivatkozol, a 32/2014. (IX. 10.) MNB rendelet, amely a Magyar Nemzeti Bank által kiadott szabályozások egyike. Ezen rendelet célja, hogy iránymutatást nyújtson a pénzügyi intézmények működésével és felügyeletével kapcsolatosan. A rendelet részletezi a pénzügyi stabilitás megőrzéséhez szükséges intézkedéseket és eljárásokat, valamint a piaci szereplők felelősségét a pénzügyi rendszer védelmében.

Tegyük egyedivé a szöveget: Ha a havi bevételed 500.000 forint, és úgy döntesz, hogy nem zöld lakáshitelt szeretnél felvenni, amelynek a kamatperiódusa 10 év, akkor a JTM-limit értelmében a maximális havi hiteltörlesztőd 50% lehet. Ez azt jelenti, hogy a 500.000 forintod felét, azaz 250.000 forintot fordíthatnál a hiteltörlesztésre. Azonban ha van egy már meglévő személyi kölcsönöd, amelynek havi törlesztőrészlete 30.000 forint, akkor a lakáshitelre szánt összeg maximum 220.000 forintra csökken.

Példa 2: Tegyük fel, hogy te havi 400.000 forintot keresel, míg az adóstársad – például a házastársad – havi 350.000 forint jövedelemmel rendelkezik. Ti ketten közösen szeretnétek lakáshitelt felvenni, amelynek kamatperiódusa 5 év. Mivel más adósságotok nincs, a két kereset összege 750.000 forintot tesz ki. Ennek alapján a 40%-os JTM-limit alapján a maximális törlesztőrészlet, amit vállalhattok, a következőképpen alakul: 750.000 × 0,4 = 300.000 Ft.

A forrás, amelyre hivatkozol, a 32/2014. (IX. 10.) MNB rendelet, amely a Magyar Nemzeti Bank által kiadott szabályozások egyike. Ezen rendelet célja, hogy iránymutatást nyújtson a pénzügyi intézmények működésével és felügyeletével kapcsolatosan. A rendelet részletezi a pénzügyi stabilitás megőrzéséhez szükséges intézkedéseket és eljárásokat, valamint a piaci szereplők felelősségét a pénzügyi rendszer védelmében.

Fedezetlen hitel minden olyan hitel, amelynél a fedezetet csak a rendszeres jövedelmed jelenti. Ilyen például a személyi kölcsön, a szabad felhasználású hitel, az áruhitel, a folyószámlahitel vagy a hitelkártya.

A hitelfedezeti mutató (HFM) a lakáshitelek világában a JTM-szabály kiegészítője, amely segít meghatározni, hogy a vásárlásra kiszemelt ingatlan értékének mekkora része finanszírozható hitel formájában. Ez a mutató kulcsfontosságú információt nyújt a potenciális vásárlók számára, hiszen világossá teszi, hogy milyen mértékű önerő szükséges a tranzakció lebonyolításához. További részletekért nézd meg a következő forrást: